DAL MONDO ASSICURATIVO

La Responsabilità Ambientale
delle imprese: soluzioni assicurative

La maggior parte delle imprese, anche quelle che non svolgono attività produttive considerate"inquinanti", possono rappresentare una potenziale sorgente di danno.
Con il termine inquinamento ci si riferisce ad un'alterazione di una matrice ambientale (aria, acqua, suolo e sottosuolo) causata da attività umane.
In tutti i casi di inquinamento si possono individuare: le sorgenti, i primi bersagli della contaminazione (suolo, sottosuolo, corpi idrici e aria) e i bersagli finali (persone, cose, flora e fauna).
Alcuni esempi di potenziale sorgente sono:

1. percolamenti da aree di stoccaggio di sostanze pericolose e rifiuti;
2. perdite da tubazioni interrate (reti fognarie o condotte di adduzione) e da serbatoi interrati;
3. sversamenti di prodotti chimici o petroliferi nel suolo-sottosuolo;
4. emissioni inquinanti in atmosfera per malfunzionamento dei filtri.

In caso di incendio anche un'azienda che effettua solo lo stoccaggio di materiale plastico e che quindi, in condizioni normali, valuta il proprio rischio inquinamento come molto ridotto o inesistente, può causare la contaminazione del terreno e della falda sottostante, l'interruzione di esercizio delle imprese limitrofe e danni alle persone.
Errori umani, anche se di minima entità, a causa di una concatenazione di eventi sfavorevoli possono determinare gravi danni. Inoltre eventi di contaminazione di tipo graduale possono comportare ingenti spese per la bonifica e il risarcimento verso i terzi danneggiati.

Come si assicurano le aziende in Italia?
Il 99% delle imprese ha solamente l'estensione all'inquinamento cosiddetto "accidentale" sulla polizza di Responsabilità Civile Generale, mentre non più dell' 1% ha una polizza specifica per danni da inquinamento. Molte aziende ritengono di avere, con questa estensione, una corretta copertura per i danni da inquinamento. In realtà questo tipo di copertura è molto ridotto e frequentemente, in caso di sinistro, non risulta operante a causa delle diverse interpretazioni date al concetto di "accidentale".
La sola estensione non è quindi sufficiente per un'adeguata copertura assicurativa e dovrebbe essere integrata con una polizza specifica per tutte le forme di inquinamento sia improvvise sia graduali. Nella seguente tabella sono riportati alcuni esempi di eventi inquinanti e conseguenti costi sostenuti dal responsabile per la bonifica e il risarcimento agli eventuali terzi danneggiati.

In caso di evento inquinante o potenzialmente inquinante, l'impresa deve darne entro 24 ore comunicazione a Comune, Provincia e Regione. Le norme di riferimento prevedono sanzioni amministrative e penali per chi non si autodenuncia e non rispetta quanto previsto dalla normativa.
Per tale ragione è fondamentale che l'impresa sia ben consapevole dei propri rischi inquinamento e li gestisca nelle maniera più appropriata; questo si ottiene grazie a un'attenta attività di analisi, valutazione e gestione del rischio. Il trasferimento del rischio tramite una polizza dedicata per danni da inquinamento è in genere una soluzione ottimale sia per proteggere il patrimonio aziendale, sia per poter usufruire della consulenza del partner assicurativo in tutte le fasi del sinistro, dal punto di vista tecnico e nel rapporto con le pubbliche amministrazioni.
La polizza di Responsabilità Ambientale Insediamenti nasce dall'esigenza di offrire una copertura completa sia per la Responsabilità Civile sia per la più recente Responsabilità Ambientale e recepisce le novità normative, italiane e comunitarie, con un linguaggio di facile comprensione anche per i non addetti ai lavori. Una delle innovazioni più importanti è la copertura delle spese di bonifica del sito assicurato (interventi di first party clean up) poiché in Italia, dal 1999, la normativa impone di bonificare anche il proprio sito in caso di scoperta di contaminazione. Ha un massimale unico, opera sia per l'inquinamento improvviso sia graduale e si compone di una garanzia base e di tre garanzie opzionali come illustrato nel seguente grafico.

Il supporto e la consulenza che possono essere forniti all'Assicurato negli adempimenti e nelle procedure che le ferree leggi del settore impongono sono fondamentali. E’ proprio in queste circostanze che l'Azienda prende coscienza che questa tipologia di eventi è assolutamente  diversa dagli altri settori della Responsabilità Civile e dagli altri Rami (Incendio, CAR, Rischi Industriali, ecc…); ciò essenzialmente perché l'Assicurato non può essere "sollevato" dall'Assicuratore dalle problematiche conseguenti all'evento dannoso, in quanto la Legge lo obbliga ad essere Soggetto attivo del ripristino ambientale.